前几天，一位刚生完bb的姐妹来咨询孩子买什么样的保险合适？

正好也来和大家分享一下给孩子买保险的思路。

思路正确，就很难买错产品。

一、给孩子买保险的前提

在讨论孩子买什么样的保险合适前，我们要先明白2个前提。

1.从保障角度讲，先大人后小孩

很多家长自己不舍得买保险，但孩子一定要保障全面。

真的不要这样。

诚然，孩子很重要，但你们也重要哇。

前几天在某书看到一篇笔记，丈夫车祸去世，妻子紧靠微薄的死工资，顶着房贷、赡养老人、抚养孩子的压力，几近崩溃。

作为一个卖保险的，看到她写的文字真的破防了。

说得通俗一点，孩子出现意外，家长们哪怕砸锅卖铁也能维持。

但家长出现意外，孩子该怎么办呢？

所以，父母才是孩子的第一道风险屏障。

在考虑给孩子买保险前，先确定一下，作为家长，你们的保险买好了吗？

2.孩子没必要买寿险

寿险，保的是身故，避免因突然身故给家庭带来巨大打击。

毕竟人死了，房贷车贷还得还、父母还要赡养、孩子还要抚养。

所以，家庭经济支柱是一定要配置的寿险的。

但没有家庭责任的孩子，完全没必要买寿险。

二、孩子买什么样的保险合适？

怎么给孩子买保险呢？小鹿建议：医疗险=意外险>重疾险>教育金。

1.医疗险

• 一定要买：百万医疗险
• 可以补充：小额医疗险
• 有条件有预算的：可直接diy中高端医疗险

关于医疗险，很多家长喜欢追求小额医疗，就是几百块医疗费也要报销的那种，从而忽视了百万医疗险。

这样的操作，太本末倒置了。

我们想想，对于孩子来说，医疗保障缺口是什么？

• 社保所不能覆盖的大额医疗费用，比如白血病
• 好医院、好大夫、有床位、环境好、不用排队

几百几千块的医疗费会给我们造成巨大压力吗？

不会！

所以，给孩子买医疗险优先购买百万医疗险，先把大额医疗费风险转移出去。

再之后，根据自己的预算和实际支出考量补充小额医疗险，或直接投保中高端医疗。

2.意外险

在选择时一定要看清条款，确定是否包含以下3点：

• 是否包含意外伤残
• 是否包含意外医疗
• 是否扩展社保外用药

孩子们好奇心强，自我保护意识薄弱，风险识别能力不强，很容易发生意外事故。

比如：烧伤烫伤、意外跌落、交通意外、意外窒息、溺水、猫爪狗咬......

给孩子买意外险，核心要素是伤残保障。

就像前面说的，孩子没有家庭责任，身故不会对家庭经济来源造成影响，但伤残不仅会让孩子自身遭受疼痛折磨，也会给家人心理、经济造成压力。

对于伤残，意外险是根据伤残等级按比例进行赔付。

意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

10级伤残，给付比例10%

虽然未成年人身故保额有限制，但伤残保额并无限制。

• 0-10岁，身故限额20万
• 10-18岁，身故限额50万

3.重疾险

小鹿建议，少儿重疾险就2种选择：

• 定期重疾险保至孩子经济独立
• 多次赔付重疾险保终身

预算不足：选择定期且做高保额，保至孩子经济独立，再让孩子自己选择适合那个时代的产品。

现在很多保险公司都人性化地加入了客户忠诚权益：即定期保障到期后，可免健康告知、免等待期转投其他成人产品。

所以不必过分担忧孩子经济独立时，身体状况无法购买重疾险。

预算充足：做足保额的同时，把保障年限做长。

另外，孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的，所以建议多次赔付重疾险。

另外，重疾险是等额给付型，更多是用于补充生病期间的经济损失损失。

而孩子没有工作，所以保额建议做到父母一方年收入的3-5倍。

因为大概率来讲，孩子生病，父母至少会有一方来照顾，另一方去赚钱养家。

3-5倍年收入，代表3-5年内哪怕一方不工作，家庭开支也足够正常维持。

三、一个方案

按照上面的思路，写了一个0岁男宝的基础保障计划，大家可以参考一下。

每年1千7左右，平分到月，每个月不到150元，大多数家庭都能承受。

当然，在保障型保险配置好后，预算充足的情况下，可以配置教育金。

最后强调一下，除了商业保险，少儿医保一定要买！

希望这篇文章，能帮那些纠结于孩子买什么样的保险合适的父母捋顺思路。

只要思路对了，就很难买错。